​

DEL 1 – Grunnleggende pensjonsforståelse (60 min)

​

1.1 Pensjonens tre hovedpilarer
 

1. Folketrygden (NAV)

• Livsvarig

• Fleksibelt uttak fra 62

• Levealdersjustert:
   

2. Tjenestepensjon (arbeidsgiver)

• Obligatorisk i privat sektor

• Innskuddspensjon (vanligst)

• Ytelsespensjon (eldre ordninger)

• Hybridordninger

• Kan tas ut fleksibelt (som regel 62–75)

• Påvirkes ikke av arbeidsinntekt
   

3. Egen sparing.

• IPS (individuell pensjonssparing)

• Aksjefond / bufferkonto

• Pensjonskapitalbevis

• Fripoliser

• Gir fleksibilitet og risikospredning.
   

1.2 Hvorfor er tjenestepensjon så viktig?

• For mange utgjør tjenestepensjon 30–50 % av total pensjon

• Bedriften setter av en prosentandel av lønnen din hvert år

• Avkastning over tid kan gi store utslag

• Mange har flere små pensjonskapitalbevis etter jobbskifter.
   

Typiske satser i privat sektor

• 2 % av lønn (minimum)

• Vanlig: 5–7 % opp til 7,1 G

• 18–25 % over 7,1 G
   

1.3 Egen sparing – hvorfor og når?

• Gir deg kontroll

• Kan brukes til å kompensere for tidlig uttak

• Kan brukes til å utsette NAV-uttak for høyere livsvarig pensjon

• Viktig for selvstendig næringsdrivende.
   

PAUSE 1 – 15 min.

​

DEL 2 – 62 kontra 67 år + 20 % uttak + AFP + tjenestepensjon (60 min)

​

2.1 Effekten av å ta ut NAV-pensjon ved 62

• Lavere livsvarig utbetaling

• Kan kombineres med arbeid

• Kan kombineres med tjenestepensjon

• Påvirker ikke tjenestepensjonens størrelse.
   

2.2 20 % uttak ved 62 år.

• Du tar ut kun en liten del av NAV-pensjonen

• Resten står og vokser

• Kan kombineres med full jobb

• Kan kombineres med privat AFP

• Påvirker ikke tjenestepensjon
   

2.3 AFP + tjenestepensjon.
 

Privat AFP

• Livsvarig tillegg

• Kommer i tillegg til NAV og tjenestepensjon

• Kan kombineres med fleksibelt uttak
   

Offentlig AFP.

• Tidligpensjon

• Kan ikke kombineres med NAV-pensjon

• 20 % uttak kan ødelegge AFP-retten
   

2.4 Tjenestepensjon ved 62 kontra 67.
 

Uttak ved 62

• Lavere årlig utbetaling

• Men: du kan jobbe samtidig

• Mange velger 10-års uttak (62–72)
   

Uttak ved 67

• Høyere årlig utbetaling

• Passer for de som vil maksimere livsvarig pensjon.
   

PAUSE 2 – 15 min.

​

DEL 3 – NAV-kalkulatoren + tjenestepensjon + egen sparing (60 min)
 

3.1 NAV-kalkulatoren – slik bruker du den riktig

Steg 1: Logg inn
 

Steg 2: Sjekk opptjeningen.

• NAV-pensjon

• AFP-status

• Tjenestepensjon (hentes automatisk fra de fleste leverandører)
   

Steg 3: Simuler uttak

• 62 vs 67

• 20 % uttak

• Kombinasjon med arbeid.
   

3.2 Legg inn tjenestepensjon manuelt (hvis mangler)

• Noen arbeidsgivere rapporterer ikke automatisk

• Du kan legge inn:

  • Pensjonskapitalbevis

  • Fripoliser

  • Innskuddspensjon fra tidligere jobber.
     

Viktige parametere.

• Årlig innskudd

• Forventet avkastning

• Uttaksperiode (5 år, 10 år, livsvarig)
   

3.3 Legg inn egen sparing

• NAV-kalkulatoren har felt for:

  • IPS

  • Aksjefond

  • Bankkonto

• Du legger inn:

  • Nåverdi

  • Forventet avkastning

  • Uttaksperiode

Hvorfor dette er viktig

• Egen sparing kan brukes til å:

  • Utsette NAV-uttak

  • Redusere behovet for tidlig uttak

  • Jevne ut inntekt i overgangsfasen.
     

3.4 Praktisk øvelse

• Simuler:

  • 62 år + 20 % NAV + tjenestepensjon 10 år

  • 67 år + full NAV + tjenestepensjon livsvarig

  • Scenario med egen sparing som bro fra 62–67.
     

DEL 4 – Fallgruver, risiko og strategiske modeller (40 min)
 

4.1 Fallgruver

• Glemmer tjenestepensjon i beregningene

• Har mange små pensjonskapitalbevis som spises opp av gebyrer

• Tar ut NAV for tidlig uten plan

• Offentlig ansatte som mister AFP

• Feil inntektsprognose i NAV-kalkulatoren

• For kort uttaksperiode på tjenestepensjon.
   

4.2 Strategiske modeller (oppdatert)
 

Modell A: “Tidlig frihet + kontroll”

• 20 % NAV ved 62

• Jobbe videre

• Privat AFP ved 62

• Tjenestepensjon tas ut 62–72

• Egen sparing brukes som buffer.
   

Modell B: “Maksimal livsvarig pensjon”

• Jobbe til 67

• Ikke ta ut noe før

• Tjenestepensjon livsvarig

• Egen sparing brukes etter behov.
   

Modell C: “Hybrid med brofinansiering”

• Egen sparing brukes 62–64

• NAV tas ut 64–67

• Full pensjon ved 67

• Tjenestepensjon 10 år eller livsvarig:
   

Q&A og Oppsummering (20 min)

​

​

​